top of page

מחשב מסלול מחדש - על קונספציית הריבית הנמוכה

מזה שנים השתרשה קונספציה מסוכנת ביותר בנטילת משכנתא והיא המרוץ להשגת הריבית הנמוכה ביותר. ידוע לרובנו כי משכנתא מורכבת ממספר רב של מסלולים, כאשר רוב הלווים שאינם מקצועיים בתחום מכירים את החלוקה לשלושה מסלולים כפי שהבנק מציע. ניתן להסביר את התופעה הזו כתופעה טבעית שבה כאשר איננו מכירים תחום מסוים לעומק אנו מקבלים החלטה על פי המוכר והידוע ובהסתייעות במובילי דעה, בני משפחה או חברים שאנו מחשיבים את דעתם כ"בעלי ניסיון", שמתיימרים בשולחן השבת לדבר על התנאים המצוינים שהשיגו וזורקים את הסיסמה הידועה "קיבלתי פריים מינוס משהו...".

למה הקונספציה הזו מסוכנת אתם שואלים? האמת היא שלרוב אותם מובילי דעה נטלו בחייהם משכנתא אולי בין פעם לפעמיים במקרה הטוב, העיסוק שלהם בחיי היומיום לא קשור לעולם הפיננסים, הם אינם מכירים את עולם המימון לעומק ובפרט את עולם המשכנתאות ותנאיו שמשתנה כל העת, את המסלולים השונים וההבדלים ביניהם, ובעיקר נופלים בקסמי הפקיד ה"חבר" בבנק לאור היכרות רבת שנים. אותו "חבר" סידר להם באחד המסלולים ריבית מפתה ביותר כדי שהלקוח ירגיש טוב ויחתום מהר לפני שעובר למתחרים, רק שעל הדרך "שכח" הפקיד להסביר לו שיתר המסלולים במשכנתא מסוכנים מאוד והריביות עליהן גבוהות בהרבה מהמקובל בכדי לכסות את ה"הפסד" ברווחיות הבנק על כך שדאג לו למסלול עם הטבה בריבית, כך שבפועל, תמהיל המשכנתא הכולל מתייקר לאין שיעור. חשוב לציין שאותו פקיד בהחלט יכול להיות חבר בחיים האמיתיים מחוץ לסניף, הוא לא פועל מתוך רשעות חס ושלום, אלא שכאשר הוא יושב מאחורי השולחן הוא מוגבל לרווחיות שהמערכת הבנקאית מבקשת ממנו לקבל מהלקוח שיושב מולו ויותר כך, תפקידו איננו לשמש ככלכלן, שכרו והיעד החודשי שלו איננו נגזרת של חיסכון פיננסי ללקוח, אלא סכום המשכנתאות המצטבר שניטל בסניף בזכותו. במילים אחרות, תפקידו המרכזי של הפקיד הנו בחינת התכנות לביצוע התיק ברמה הבירוקרטית והרגולטורית בבנק.

הגעת ליעד בכדי להמחיש טוב יותר את חשיבות בניית תמהיל כלכלי חסכוני, נאמץ את עולם הדימויים של אפליקציית הניווט האהובה עלינו - "ווייז". לכל יעד שנרצה להגיע, האפליקציה מציעה מספר מסלולים אפשריים עם מסלולי נסיעה וזמני הגעה שונים, ואף אפשרות להגיע מהר יותר אם ניסע בכביש שעליו משלמים אגרה. רבים מאיתנו מקבלים החלטה תוך שניות האם כדאי לשלם כמה שקלים עכשיו בכדי להגיע ליעד מהר יותר, לעמוד פחות בפקקים ואולי אף לנסוע פחות ק"מ מיתר המסלולים המוצעים וכך גם לחסוך בדלק. אותו הדבר במשכנתא, כאשר אנחנו לא מבינים לעומק את התמהיל שקיבלנו ורק מסתנוורים מאחד המסלולים בריבית הנמוכה, אנו בעצם בוחרים בכביש ללא אגרה, הכביש הידוע והמוכר שכרגע נראה לנו זול יותר כי לא נשלם עליו כמה שקלים, אולם אם היינו שוכרים איש מקצוע בתחום היינו יכולים לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בריביות, כזה שידאג ככל שניתן ליציבות ואף ירידה בהחזר החודשי לאורך השנים, להלוואה שהחוב שלה יורד מהר יותר אל מול הריבית, לאפשרות לנזילות (פירעון מוקדם) עם מינימום קנסות ועל הדרך גם לחסוך זמן יקר בבירוקרטיה מול הבנקים. חשוב להדגיש, כי בניית תכנית כלכלית איננה אומרת שלא נתעקש על ריביות נמוכות, להיפך. אם תחילה נתכנן ונבנה תכנית כלכלית שיכולה להיות מורכבת משניים או ארבעה ואף חמישה מסלולים, בהתאם לצרכים שלנו ועליה בלבד נקיים מו"מ על הריביות – מחיר ההלוואה – שכל בנק מציע, נקבל את המשכנתא הזולה והמשתלמת ביותר עבורנו, בהתאם לפרופיל הפיננסי והבקשה שלנו. לסיכום, לא תמיד המסלול שאליו אתם רגילים יביא אתכם ליעד הכי מהר והכי בטוח, לכן חשוב לתכנן, לחשוב, להתייעץ ובעיקר "לחשב מסלול מחדש".

Comentarios

Obtuvo 0 de 5 estrellas.
Aún no hay calificaciones

Agrega una calificación
bottom of page