בואו נודה על האמת, רבים מאיתנו חולמים על זכייה בלוטו יום מן הימים בכדי לפרוע את המשכנתא המעיקה שריביותיה עולות ולצאת לנופש על אי חלומי באמצע האוקיינוס מבלי לדאוג לפרנסה. ועכשיו, בואו נחזור למציאות לרגע – מתי לאחרונה באמת מילאתם טופס לוטו בכדי להגשים את החלום? ו... השאלה היותר רלוונטית, האם באמת סילוק משכנתא הוא הדבר הראשון שצריך לעשות לכשתזכו בלוטו?
לבעלי אוריינטציה פיננסית גבוהה יותר ניתן להציע במקום פירעון חלקי או מלא מוקדם של המשכנתא אפיקי השקעה דרך קרנות השקעה או קופות גמל להשקעה המניבות תשואות דו-ספרתיות לטווח של כמה שנים. לא שאין בהן סיכון, אך לאורך השנים השקעות בבורסה אכן מוכיחות את עצמן ולא חייבים להיות מומחים גדולים להשקעות, אלא ניתן כאמור להיעזר בגופי ההשקעות השונים שמציעים גם אפשרות למשוך את הכספים בהתראה קצרה, כך שהם נזילים מאוד יחסית. אחת הדוגמאות המובהקות לכך הנה קרן השתלמות שקיימת לרבים ומושקעת באפיקים שונים בבורסה. רוב הקרנות בישראל בשנים האחרונות מניבות תשואות של מעל ל-10% ולעיתים אף 20% ומעלה למרות משברים כדוגמת הקורונה ומשבר הסאב-פריים ב- 2008.
אפשרות נוספת היא האפשרות הקלאסית - רכישת נכס נוסף להשקעה כגון: דירה, חנות או משרד וליהנות גם מהכנסה חודשית נוספת וגם מעליית הערך העתידית של הנכס.
שונאי הסיכון שבינינו שיעדיפו לפרוע את המשכנתא באופן חלקי יוכלו ליהנות מהורדת התשלום החודשי או לחילופין מקיצור שנות המשכנתא, בהתאם ליחס הסכום שפרענו מתוך סך החוב למשכנתא. באם נבחר לקצר את שנות המשכנתא נוכל גם לקצר את מספר השנים שבהן נשלם את ביטוחי המשכנתא וזה יתרון נלווה למהלך. אולם לעיתים, צריך לקחת בחשבון שבחלק מהמסלולים ניאלץ להיפרד מכמה אלפי שקלים מכובדים של קנס לאור פירעון מוקדם שפוגע ברווחי הבנק. לכן, מומלץ לבחון היטב עם יועץ מקצועי איזה מסלול כדאי לפרוע ומתי. שיקול נוסף שיש להכיר הנו עיתוי הפירעון של המשכנתא גם בהיבט המימוני. רוב המשכנתאות בישראל מסולקות בשיטת "שפיצר" שאומרת בפשטות שבשנים הראשונות נשלם יותר ריבית ביחס לקרן, כך שלקראת השליש האחרון של ההלוואה נשלם הרבה יותר קרן ומעט מאוד ריבית שנותרה בהלוואה. משמע, אם נרצה לפרוע את המשכנתא לקראת סיומה, החיסכון בתשלומי הריביות יהיה שולי מאוד ובעיקר ניפרד מההון העצמי שצברנו. כפועל יוצא מההסבר על התנהגות ההלוואות בבנקים, נראה כי באם אנחנו אכן נמצאים בשליש האחרון של המשכנתא וברשותנו גם הלוואות פרטיות שלרוב הריבית עליהן גבוהה יותר וההחזר החודשי כבד יותר, אז בהחלט אפשרי שעדיף יהיה לפרוע אותן במקום את המשכנתא שנותרה.
לסיכום, פירעון משכנתא הנו צעד כלכלי משמעותי אך לא בהכרח הכדאי ביותר, כך שבמנותק מההיבט הפסיכולוגי, ניתן להניב רווחים דווקא באם נעצור לרגע ונשקול את מחיר הפירעון המוקדם, את אלטרנטיבות ההשקעה בהון העצמי ואת יעדי משק הבית אליהם אנו שואפים, או אז נוכל לקבל החלטה מושכלת באם לפרוע את המשכנתא או אולי לבחור באסטרטגיה משולבת של השקעת חלק מההון העצמי לצורך מינוף כלכלי. מה שלא תבחרו – העיקר שתתכננו.
Comentários