top of page

"איך זה שלא קיבלתי אישור עקרוני למשכנתא אם יש לי נכס בשווי 2 מיליון שקלים"?

מדריך קצר על חשיבות ההתנהלות הפיננסית ודו"ח אשראי צרכני


לא אחת אני מקבל שיחות טלפון ממתעניינים שסורבו על ידי הבנק לקבלת משכנתא או הלוואה עסקית וזאת למרות שיש ברשותם נכס ששווה הרבה מאוד כסף ויותר מזה, הנכס אפילו לא ממושכן לאף בנק. מתשאול קצר מתברר אצל חלקם שאין להם בעיה של הוכחת הכנסות וכושר החזר להלוואה, אלא דווקא התנהלות פיננסית קלוקלת בעבר היא שמדליקה לבנק "אורות אדומים" – אזהרות – בדבר הבקשה להענקת האשראי המיוחל. להלן מספר דוגמאות מובהקות להתנהלות פיננסית לא תקינה: אי כיסוי מספיק לשיק שרשמנו, עיקולים בחשבון הבנק, פשיטת רגל לפני מספר שנים, אי כיסוי מספיק של הוראה לחיוב חשבון (הוראת קבע) או אפילו חריגה ממסגרת האשראי – כל אלה עלולות להביא לדחיית בקשה לאשראי על ידי הבנקים, גם אם ברשותנו כושר החזר גבוה ונכס ששווה מיליונים.

אברהם לינקולן, הנשיא ה- 16 של ארצות-הברית, נהג לומר ש"איננו יכולים להימלט מההיסטוריה" – הציטוט הזה ממחיש באופן מובהק את הדרך שבה בנקים וגופי אשראי אחרים בוחנים אותנו, הלקוחות, בבואנו לבקש אשראי. בשנת 2019 חוקקה הכנסת חוק המאשר ומגדיר מאגר נתוני אשראי המאגד בתוכו את המידע הפיננסי שכל אזרח ביצע בעשור האחרון. המאגר זמין לכל אזרח וניתן להשיגו חינם דרך אתר בנק ישראל, באמצעותו הבנק בוחן את הבקשה להלוואה מכל סוג (משכנתה, מימון לרכב, כרטיס אשראי או אפילו פנקס צ'קים) וזאת תוך הסתכלות על העבר הפיננסי שלך אשר התאגד במאגר נתוני האשראי, כיום זמין לאזרח עד 3 שנים אחורה ולבנקים לעד 7 שנים אחורה.

חשוב להבין שכל גוף המעניק אשראי מעוניין בכך שהלווה יעמוד בתשלומי ההלוואה ויסיימה בצורה מלאה, ללא חריקות באמצע הדרך, כדי להבטיח את הרווח שלהם מהמהלך. אין להם עניין בכניסה לסאגה משפטית מסואבת ועיקול נכסים לטובת כיסוי החוב הנותר. לכן, בכל בקשת אשראי וכחלק מניהול הסיכונים בהענקת האשראי, הבנק בודק בין היתר גם את העבר האשראי של הלקוחות ויעדיפו לא אחת לדחות את הבקשה גם אם למבקש יש נכס שיכול לשמש כבטוחה ששווה הרבה יותר מההלוואה המבוקשת.


אז למה לשים לב ומה מומלץ לעשות?

1) מסגרת אשראי בחשבון – במידה ואתם מזהים שלעיתים רבות אתם חורגים מהתקציב ונכנסים ליתרת חובה ("מינוס"), כדאי לבקש מסגרת אשראי לחשבון שתתאים לתקציב שלכם. חשוב להדגיש שלהיות ב"מינוס" במסגרת שהוגדרה זה תקין לחלוטין, לשם כך היא קיימת ואיננה מונעת קבלת אשראי, אלא מדובר במקרים שבם חרגנו מהמסגרת שהוגדרה לנו, אס יצטברו לנו נקודות "אדומות" בדו"ח האשראי הצרכני.

2) אם התחייבתם לשיק או להרשאה לחיוב חשבון (הוראת-קבע), תוודאו שביום החיוב יהיה לכם כיסוי לחוב, אחרת יוכתם דו"ח האשראי שלכם בנורה אדומה, שלילית, וזה לבד מהעמלה שתשלמו על כך. בעידן הדיגיטלי היום, עדיף לעבוד עם כרטיסי אשראי בנקאיים שניתנים למעקב ושליטה, מאשר עם שיקים שמועד ההפקדה שלהם גמיש ויכול להפתיע.

3) להיזהר מחשבון רדום – לחלקכם אולי יש שני חשבונות, כאשר אחד מהם לא פעיל. זה מצב מסוכן, היות ולעיתים שוכחים מקיום החשבון ומשלמים עמלות ניהול חשבון ואם לא דאגנו מראש להפקדה, יתרת החשבון נכנסת לחריגה שמהווה שוב סיבה לנורה אדומה נוספת לבנק.

4) במצבים של הפטר מפשיטת רגל, חשוב שלא להגיע למצב של מחיקת חובות לבנקים, אחרת בעתיד תיתקלו ב"חומה בצורה" ושלילה מוחלטת של כל בקשה לקבלת אשראי מהבנקים.

אם אתם כבר יודעים שאולי יש לכם "כתמים" בהתנהלות הפיננסית, חשוב ולא למהר ולהגיש בקשה לבד, שהרי בעיות העבר יצופו ויעלו בהמשך, אלא עדיף שתיוועצו עם איש מקצוע שידע לכוון, לייעץ ולייצג אתכם נכונה מקצועית בבקשה בכדי להשיג פתרונות פיננסיים הולמים לקבלת האישור המיוחל להלוואה.

Comments

Rated 0 out of 5 stars.
No ratings yet

Add a rating
bottom of page