אז למה באמת צריך יועץ משכנתאות?

על תופעת הייעוץ בכללותה וכיצד נדע שייעוץ משכנתאות אכן יסייע לנו

אבהיר כבר בהתחלה שלא כולם צריכים יועץ משכנתאות שיסייע להם, לפעמים ניתן אפילו להגיע לתוצאות טובות לבד. בעיניי, זה יותר מלגיטימי שכל אדם ינסה לחסוך לעצמו הוצאה כספית, ללא קשר לגובה ההוצאה וינסה להגיע לתוצאה הרצויה בעצמו, בכל תחום שאיננו עיסוקו המקצועי. יש מן התרוממות רוח וחיזוק ההערכה העצמית כשאנחנו מתמודדים בהצלחה עם משימה שאיננה מעולם המושגים שלנו. לצורך העניין אינני צבעי מקצועי ובכל זאת סיידתי את הבית בעצמי. השאלה האמיתית היא מה המחיר ששילמתי בעקיפין בזמן שהפסדתי ובאיכות העבודה שהתקבלה כדי לחסוך את שכר הטרחה לצבעי מקצועי? או במילים אחרות, האם לא הייתי מרוויח יותר מעבודה של איש מקצוע בהיבט איכות העבודה שהתקבלה, חיסכון במשאבים וזמן שהיו יכולים להעניק לי רווח גדול יותר משכר הטרחה שהייתי משלם? לי התשובה ברורה.

אחרי ההקדמה הזו, תשאלו את עצמכם שאלה כנה – כמה פעמים בחייכם יצא לכם לבנות תמהיל או הרכב כלכלי למשכנתא? כמה פעמים בחייכם בכלל נטלתם משכנתא או שניסיתם לקבל הלוואה עסקית רצינית של כמה מאות אלפי ₪ ויותר? עד כמה אתם שולטים במושגים פיננסיים בסיסיים כדי לגשת לנושא ולא להיראות בורים, רחמנא ליצלן, אל מול הפקיד?

מי באמת חוסך כסף כשרוכשים נכס?

הבעיה המרכזית במיתוג המקצוע החשוב הזה היא ההבנה שבתהליך רכישה של נכס, הגורם היחידי שבאמת חוסך כסף, המון כסף, זה יועץ משכנתאות מנוסה. לא עורך הדין ולא המתווך יחסכו לכם כסף וכנראה שגם לא המעצבת המקסימה, אחרי שכבר ביצעתם את העסקה. למעשה, מקצוע ייעוץ המשכנתאות החל לפרוח בעשור האחרון כחלק מפריחה של מקצועות ייעוץ בתחומים שונים שאף הקדימו את יועצי המשכנתאות– יועצים עסקיים, יועץ פנסיוני, יועץ תקשורת ועוד. המקצועות הללו קשורים למגמה כללית של שינוי תפיסתי ותרבותי ארוך שנים על שוק העבודה. אם עד לפני כ- 15 שנה להיות שכיר בבנק היה נחשב משרת החלומות עם שכר מכובד, תנאי קביעות מפנקים ופנסיה מסודרת, הרי שבשנים האחרונות תנאי ההעסקה בבנקים נשחקו, ישנו קיצוץ מתמיד בכוח האדם ובסניפים. בנוסף, הדור הצעיר, הנו דור שמתקשה עם דחיית סיפוקים ורוצה לחיות טוב כבר היום ולא בפנסיה המיוחלת. על כן, זה דור שפחות סבלני למשרות שמצריכות "דגירה" ארוכת טווח כדי ליהנות מהחיים במחיר של קונפורמיזם שמתוות החברות הגדולות. השינויים התפיסתיים והתרבותיים הללו לצד הנגישות הטכנולוגית אפשרה הופעה של מקצועות ייעוץ שונים במגוון תחומים, בין היתר ייעוץ משכנתאות שבבסיסו מהווה ייעוץ פיננסי אובייקטיבי לטובת הלקוח אל מול הבנקים וגופי המימון השונים. מה יועץ משכנתאות מנוסה יודע להשיג עבורי מעבר לחיסכון הכספי?

1- תכנון כלכלי ופיננסי מוקפד- אולי אחד הפרמטרים החשובים ביותר. כשיועץ מגיע לפגישה פיננסית, המטרה שלו היא לראות כיצד ניתן לחסוך ללקוח כמה שיותר כסף בהתאם לניתוח הפרופיל הפיננסי שלו אל מול ההגבלות הקיימות ברגולציה. בתוך כך, היכרות עמוקה עם הפרמטרים בתחום, עם ההטבות שקיימות בכל בנק מביאות לרוב חיסכון של עשרות אלפי שקלים ויותר במשכנתא, מבלי קשר לריביות. לכן, אסור לוותר על פגישת ייעוץ שבה נשאלות כל השאלות ומתכננים מראש לפני שיוצאים לדרך.

2- אישור בקשות חריגות או בקשות ב"שטחים אפורים"– תחום המשכנתאות הנו תחת רגולציה של בנק ישראל, אך לבנקים המסחריים עצמם ישנם מדיניות פנים סביב בקשות אשראי מסוימות ולא אחת בבנק מסוים שבו הבקשה תסורב, הבנק אחר יאשר. יועץ מנוסה יודע להגיש את הבקשה עם הדגשים הרלוונטיים ולהתמודד עם שאלות קשות של המערכת הבנקאית כדי לשווק בשת הלקוח באופן המיטבי.

3- יעילות בירוקרטית – כפועל יוצא מהסעיף לעיל, יועץ מקצועי יודע לנתב את הבקשה הספציפית לבנקים שמוכנים יהיו לאשר את הבקשה. אדם מן השורה שלא מכיר את התחום ויקבל סירוב מבנק אחד לבקשתו, יכול להסיק שאף בנק אחר לא יהיה מוכן לקבל את בקשתו. כמו כן, יועץ מנוסה יודע לנהל את כל התהליך הן מול שמאי המקרעין, עורך הדין בעסקה, סוכן הביטוח, מוכרים אם יש וכדומה.

4- קשרים – באופן טבעי, ליועץ המשכנתאות אנשי קשר בכל הבנקים שעימם מפתח מערכות עבודה ואמון ברמה יומיומית. היחסים הבינאישיים והשימוש ב"שפה הבנקאית" מסייעת לפתור בעיות שצצות מהר יותר ולקבל תנאים טובים יותר.

5- חיסכון בזמן – בנוגע לחיסכון בזמן, כבר נאמר רבות על כך ש"זמן שווה כסף". רק לחשוב על כמה ימי עבודה, דלק, חניות ומאמץ נחסכים כשיש מישהו שרץ בשבילך ולבסוף, גם כנראה יקבל תוצאות טובות יותר...

6- מקצועיות וחיסכון כספי – יועץ מקצועי ומנוסה מכיר את נבכי המקצוע, כך שימנע טעויות יקרות בהמשך התהליך, יזהיר מפני בקשות שאין להן התכנות, יציע פתרונות שהלקוח לא מכיר, יתכנן תמהיל כלכלי משתלם בהתאם לדרישות הלקוחות ואפילו, יהיה ה"פסיכולוג" המנוסה של הלווים עד לקבלת המשכנתא המיוחלת.

כיצד נדע שבחרנו יועץ טוב?

כמו בכל מקצוע, יש בתחום יועצים מקצועיים יותר ומקצועיים פחות, מחויבים לשירות יותר או פחות. לכן, גם כאן המלצה אישית של מכר יכולה לתרום מאוד. כאן חשוב להדגיש שלא מדובר בסתם תיוג בפייסבוק, אלא באמת לוודא עם הממליץ שאכן התנסה בליווי פיננסי מול אותו יועץ. לאחר שקיבלנו המלצה, חשוב לוודא שהיועץ חבר ב"התאדות יועצי המשכנתאות" בישראל, המהווה גוף מקצועי שכדי להתקבל אליו יש לעבור מבחן מקצועי. אחד הכשלים במקצוע הוא שעדיין אינו מחייב הוצאת רישיון ולכן כל אחד יכול להכריז שהוא יועץ. לכן, ההתאחדות מהווה הגוף היחיד המהווה סנן למקצוע. מניסיון, כדי להתקבל להתאחדות יש לעבור מבחן מקצועי המצריך ניסיון והבנה מעבר לבסיסיים. המבחן מנפה לא מעט שרלטנים המכתימים את שמם הטוב של היועצים בתחום.

לאחר שווידאנו שהיועץ שהומלץ לנו הנו חבר בהתאחדות, חשוב ביותר לקיים שיחה טלפונית ולראות אם אכן מדבר בשפה מקצועית ולא באופן כללי ומתחמק. לבדוק האם אכן מציע פגישת ייעוץ לא מחייבת ובעיקר לבדוק מה הניסיון שלו גם בשיחה וגם דרך הרשתות החברתיות ולבסוף, שנייה אחת לפני שיוצאים לדרך, לוודא שהיועץ מציע שקיפות מקצועית בכל התהליך, כך שהלקוח יראה במו עיניו את כל ההצעות שהתקבלו מהבנקים שהיו בתמונה לפני שמתקדמים לחתימות.

לסיכום, בתהליך ייעוץ מקצועי ניתן להגיע לחיסכון כלכלי, בירוקרטי ושקט נפשי ששווים פי כמה משכר הטרחה הצנוע המשולם ליועץ. כל שנותר הוא לבחור את היועץ הנכון ולהקדים תרופה למכה.